昨日(11月4日)，银监会政策研究局副局长廖媛媛在“中国银行业盘点十二五展望十三五”新闻发布会上透露，截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%，拨备覆盖率167.7%。

　　“对于当前不良贷款的一个水平和趋势，监管部门是有预判的”，廖媛媛指出，虽然有一定上升，但实际上这个不良率和国际上大银行的平均不良率相比，还是较低的。

　　值得注意的是，近日有消息称，中国银行业正在与监管部门磋商当前的坏账拨备监管规定。

　　对此，廖媛媛回应称，在银行的利润增速仍然为正数，拨备覆盖率仍然高于150%的情况下，统一调整拨贷比这样的政策，可能还需要再考量。

　　廖媛媛还表示，未来银行业发展将面临经济金融全球化、利率和汇率市场化改革以及综合化经营等挑战。

　　此外，廖媛媛表示，目前我国银行业面临多方挑战，从国内看，我国经济运行面临结构调整和动力转换的压力，但发展环境的变化，带来的不仅仅是挑战，同时也带来了银行业转型发展改革的机遇。“十三五”期间，银行业应当更加注重创新和改革、风险控制、普惠金融发展、全面推进绿色信贷等六大方面发展。

　　监管对银行业不良水平有预判

　　伴随着上市银行三季报全部出炉，不良率持续攀升也引起业内关注。

　　昨日，廖媛媛透露，截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%，拨备覆盖率167.7%，贷款拨备率3.26%，资本充足率13.15%，其中一级资本充足率10.99%。

　　廖媛媛表示，目前，银行业的盈利还保持着正增长，同时整体的拨备覆盖率和拨贷比也相对充裕，所以，整体风险可控。国家也在积极调整经济结构，推动产业结构升级转型，相信在实体经济的改革、转型、发展中，也可以更好地带动银行业去解决不良贷款的问题。

　　《每日经济新闻》记者了解到，截至今年9月末，银行业金融机构的资产总额达192.7万亿元，比2010年末增长了102.2%。同时，银行业平均资产利润率、资本利润率，分别为1.2%和16.1%，均好于国际平均水平。

　　目前，商业银行资产质量压力持续增加，那么，“拐点”何时出现?

　　廖媛媛在回答记者提问时表示，对于当前不良贷款的水平和趋势，监管部门是有预判的。从2011年开始，中国经济实际的GDP在逐步回调，所以在经济下行或者在经济结构调整过程中，银行的不良贷款有一定的变化或波动，是合理的。

　　她指出，银监会一方面引导银行业金融机构加大核销的力度，同时采取各种手段清收、盘活不良贷款，加大不良贷款批量转化;也引导银行业金融机构消化不良贷款，同时防止新增贷款产生不良。此外，机构监管部门按月、按季，甚至是按旬来监测银行业金融机构不良贷款的变化，实行持续性监测。

　　调整拨备覆盖率由个别银行提出

　　《每日经济新闻》记者注意到，近日，有消息称，多家银行正在试图与监管部门磋商放松坏账拨备方面的监管规定。

　　“拨备覆盖率过高不利于中国银行业提振利润率，下调拨备率要求确有必要，但在下调幅度方面以及如何保证银行稳健经营的能力等方面仍需探讨。”多位业内人士日前在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。

　　对此，廖媛媛回应称，“我们的资本利润率和资产利润率，在国际上都处于一个比较好的状态，所以银行完全有能力通过利润本身的调节，来消耗掉在经营当中产生的不良贷款。”

　　廖媛媛进一步表示，银行业金融机构加快了不良贷款的核销，动用了一些在丰年提出的超额贷款拨备，但现在来看，整个银行业的拨备水平还是处于一个比较高的状态，银行的利润增速仍然为正数，在银行的拨备覆盖率仍然远高于150%的情况下，统一调整拨贷比，可能还需要进一步的考量。

　　她还特别指出，关于拨备覆盖率的问题是个别银行提出来的。总的来说，对于整个银行业金融机构而言，目前还要观察整个拨贷比的整体发展状况;对于个别银行，可能需要监管部门逐一进行详细分析，看用什么样的方式能够帮助银行既加大不良贷款的核销，同时也能有比较足够的拨备的准备。

　　廖媛媛表示，不良贷款出现以后，银行业通过三道关来消化不良贷款：首先，如果在现有资本充足率、拨贷比、拨备覆盖率不变的情况下，它会消耗银行的利润，利润增速减慢，或者利润减少;其次，银行的利润已经下降，银行需要动用更多的拨备去消化不良贷款;第三，当银行的拨备覆盖率或者拨贷比已经降到极致，最后可能需要消耗超额的，就是超过监管部门规定的资本充足率，这可能就是一个比较警醒的信号了。