小微企业融资难原因是多方面的，既有金融体制方面的原因，也有企业自身发展不足、信用缺失导致的原因；加上小微企业存在行业分散、规模偏小、抗风险能力弱、抵押担保缺乏等状况，使得商业银行开展小微企业金融服务需付出更多成本。如何进一步有效降低成本、提高收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是十分迫切的问题。

    “轻资产”小微企业被忽视

    在北京地区，供热行业许多“轻资产”企业仍是“小本经营”，而这也更使它们逐渐远离商业银行的视线

    成立于2002年的北京华远意通供热科技发展有限公司，是一个以高科技节能控制为手段，服务于客户的供热专业运营公司。

    由于北京供暖季为4个月，华远意通公司每年的投入和产出也都集中在这4个月，但财政资金按1元/平方米给予的补贴不能全部及时到位，因此每年1月份都存在较大的资金压力。华远意通属于“轻资产”型企业，不能提供传统业务中所需的抵（质）押品，为此好几家商业银行都拒绝了其贷款申请。“靠自有资金滚动发展，始终迈不开步子。”华远意通公司副总裁闻国平说。

    2009年1月，华远意通公司获得了逐笔累计1900万元的授信。这要得益于民生银行一款信贷产品：以财政补贴资金拨付凭证、供暖居民小区收费权及分供暖设备做抵押，发放流动资金贷款。前不久，鉴于该企业已经从小微企业上升至中型企业的经营规模，民生银行又将其授信额度提高到6000万元。有了充足的资金支持，华远意通的业务保持50％以上速度增长。

    据介绍，在北京地区，类似华远意通的同业企业还有1000多家，但获得信贷支持的仅有几家，其余大多数“轻资产”型企业仍是“小本经营”，基本上处于亏损状态，而这也更使得它们逐渐远离商业银行的视线。

    “批量”服务降低运营成本

    商业银行设计一些个性化产品，在贷款审批等方面可以实现集约化和模板化，从而实现收益覆盖成本

    “要持久地、更好地开展小微企业金融业务，必须依赖商业模式的力量。”民生银行北京管理部总经理高级助理李超在接受采访时说，“大数法则、小数定律”和批量授信是民生银行小微金融服务模式创新的核心。为此，民生银行首先推行“大数法则、小数定律”，客户数量做多，单笔金额做小，有效降低单笔贷款的违约风险。其次，采用“商圈”模式化管理，并与行业协会、商会合作，实现规模化运作，降低单笔授信的成本。再次，寻找有利于企业评级的方法，深入了解企业和行业，通过水电气数据变化、原料采购单、收款凭证等评估企业的经营状况。此外，在行业选择上，主要向与百姓生活息息相关的、受经济周期影响较小的行业倾斜，如建材、服装、茶叶、小家电等，企业的收益有保障，还款能力也较为稳定。

    “产业集群和专业交易市场，为‘批量化’开展小微企业金融服务提供了可能。”工商银行广东省分行小企业金融业务部副总经理夏国杰说，产业集群和专业市场里有大量的小微企业，它们从事同一个产业或相关产业，有着相似的经营特点和融资需求。商业银行针对这些小微企业的具体需求来设计一些个性化产品，在贷款审批、贷后管理等方面可以实现集约化和模板化，在贷款企业增多的同时银行的成本也相应降低，从而实现收益覆盖成本。

    “小微企业数量众多，分布在各行各业，银行开展贷前调查和贷后管理要花去大量的人力和物力。”中信银行苏州分行盛泽支行行长孙志荣在接受采访时说，要持续开展小微金融业务，银行一是适当提高贷款利率来覆盖成本，目前盛泽支行小微企业贷款利率在8%左右，略高于大中型企业贷款利率；二是精细化管理，提升信贷人员的专业服务水平，开发更多标准化的信贷产品，可以有效节省信贷成本，从而惠及更多小微企业。

    “专业”支行为创新试水

    随着政策持续推动及竞争的深入，银行创新力度正逐步加大，小微专业支行是模式创新的进一步升级

    欲在小微金融服务市场里有所作为，无疑须先“见微”。华夏银行中小企业客户部总经理卢小群认为，随着政策的持续推动及竞争的深入，银行创新力度正逐步加大，小微专业支行是模式创新的进一步升级。“特色支行其实面向的可以说是更大的商圈。银行可以批量化落实目标小微客户群体，减少营销成本，并得到更多的信誉保障。”卢小群说。

    水产支行、石材支行、茶叶支行、服装支行……走进民生银行泉州支行的营业网点，以专业市场命名的专业化支行令人耳目一新。建设专业化、特色化支行，也是银行业探索提升小微企业金融服务的创新之举。在未来3年，民生银行还将着力打造100家至150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的服务。

    华夏银行温州市永嘉支行行长郑孩认为，银行在服务小微企业时眼光要放长远，伴随着一批特色小微企业茁壮成长，它们的金融需求相应增多，不仅贷款额度扩大，还会衍生出员工工资代发账户、国际业务、理财业务、财富管理等多项业务，银行在贴心服务小微企业过程中还积累了良好的口碑，进一步增强了可持续发展能力。